26 апреля 2021
Темпы развития человечества связаны с ростом трансграничной, свободной торговли. Торговля-это прежде всего деньги и товарооборот. Деньги являются платежным средством и их можно обменять на любой товар. Человечеству всегда были нужны простые и надежные платежные инструменты, поэтому передовые технологии в первую очередь проникают в финансовый сектор.
Как благодаря финансовым инновациям меняются платежные технологии? И почему сегодня перед монголами открываются новые возможности? Какие испытания нас ждут впереди?
Расширение границ доверия
Новые технологии стирают границы между людьми. Печатный станок в XV в. стер грани знаний, паровой двигатель в XVIII в.-грани мощностей, интернет в 1990-х-грани пространства и времени. Изобретение в начале этого века смартфона, позволило совершать куплю-продажу всегда и везде. С его помощью стало возможным совершать оплату и денежные переводы. Fintech-это динамично развивающаяся отрасль на стыке финансовых сервисов и технологий. Его услугами могут пользоваться даже самые бедные слои населения планеты.
После кризиса 2008 года в финансовой отрасли произошли революционные изменения. Это появление программы blockchain-новой технологии, основанной на непрерывной последовательной цепочке блоков, содержащих информацию. Данные записанные в blockchain никто не может изменить, поэтому они становятся неизменяемыми (immutable).
Blockchain способен отслеживать движения капитала (ledger) и любые изменения в уже существующих записях предотвращаются с помощью серии кодов. На базе blockchain можно запускать широкий спектр услуг (госуслуги; нотариальные; банковские, без использования кредитных карт; торговые), купля-продажа материальной и нематериальной (virtual) собственности. Таким образом, благодаря технологии blockchain расширяются границы доверия.
В 2009 году Satoshi Nakamoto создал bitcoin (цифровая криптовалюта) и сейчас в мире насчитывается 1600 его видов: ardcoin, dogecoin и т.д.
Криптовалюта является не только электронным платежным инструментом, но еще и средством инвестирования в ценные бумаги, зарабатывания на разнице валют и накопления капитала. Например, лицо, купившее за $1 bitcoin, может в течение года добыть еще $60 тыс. Однако следует учитывать постоянно меняющийся курс ценных бумаг.
Попытка регулирования
Blockchain позволяет пользователям без посредников взаимодействовать в сети, (некому нести ответственность и контролировать надежность), что является фактором, повышающим риск отмывания денег. Ввиду этого, организации по борьбе с международными финансовыми преступлениями рекомендуют странам вводить государственное регулирования blockchain-сферы.
Предприниматели, оказывающие услуги по передаче прав на материальную и нематериальную собственность должны гарантировать безопасность собранных ими персональных данных. Каждое государство мира принимает законы регламентирующие деятельность в сфере виртуальной собственности. Это довольно сложный процесс, и пока еще ни одна страна не смогла законодательно полностью ни урегулировать, ни запретить работу blockchain-индустрии.
Отрасль телекоммуникаций получила в Монголии сравнительно быстрое развитие, поэтому необходимость в формировании специальной правовой базы впервые возникла еще 7-8 лет назад. В нашем государстве уже введена национальная цифровая валюта (digital currency). В настоящее время 6 отечественных fintech-компаний по разрешению Монголбанка (ЦБ) выпускают криптовалюту равноценную монгольскому тугрику. Это- “Мобифинанс Небанковская кредитно-финансовая организация/НБКФО” (“Моnpay”, бывший “Candy”); “Super app кошелек” OOO; “Ард Кредит” НБКФО (бывший “ARD Cash”); “MPSC” НБКФО; “Invescore Pocket” НБКФО; “High payment solution” ООО.
В 2019 году 20 монгольских компаний, оказывающих мобильные финансовые услуги объединились в Ассоциацию Fintech. Они работают над созданием эффективной экосистемы.
Законодательное регулирование, как правило, не поспевает за техническим прогрессом. Согласно закону, ЦБ и Комитет по регулированию финансовой деятельности Монголии с недавнего времени являются лицензирующими органами в сфере электронных платежей, транзакций и торговли. Такая необходимость возникла вследствие активизации участия в электронной платежной индустрии небанковских организаций. Недавно в Великий государственный хурал (ВГХ) были представлены: 1. Монголбанком-проект закона “О виртуальной собственности”; 2. Советом по финансовой стабильности-нормативный акт, открывающий перспективу внедрения и апробации на отечественном финансовом рынке новых услуг, fintech-продуктов, регулирующих работу Sandbox. Первый законопроект скоро будет рассмотрен ВГХ, второй-относящийся к Sandbox имеет срок действия один год, с возможностью одноразового продления.
В монгольской fintech-отрасли есть много нерешенных вопросов. Прежде всего нужен закон, позволяющий заключать смарт-контракты, использовать электронные подписи, которые сэкономят для бизнесменов время, избавят пользователей от бумажной волокиты. В стране необходимо создавать электронную инфраструктуру, банки цифровых данных о fintech-компаниях, чтобы способствовать дальнейшему повышению общего уровня ответственности, укреплению публичной финансовой дисциплины и уменьшению количества некачественных кредитов. В целях поддержки данного сектора экономики следует снизить налоги на некоторые приложения. Например, проведение цифровых платежей с Китаем требует наличия Ali Pay (2013), Wechat pay (2013).
Камень преткновения
Нормативно-правовые акты, регулирующие отечественную fintech-сферу не отвечают требованиям пользователей, затрудняют оказание fintech-услуг и всячески препятствуют их развитию. Например, в сфере электронных денег:
- По закону “О национальной платежной системе” (принят в 2018 году), порядок и правила применения которого разработал ЦБ, небанковские организации получили право предоставлять электронные платежные услуги. Их деятельность существенно лимитируется различными правилами такими, как: сумма одного перевода должна быть меньше ₮1 млн; общая сумма перевода не должна превышать ₮3 в течение суток; сумма на счете пользователя не должна быть больше ₮50 млн. Незарегистрированное и не оформившее соответствующий договор лицо может произвести электронный перевод денег на сумму не более ₮20 тыс. в сутки, а максимальный остаток по счету должен составлять ₮100 тыс. Подобные устаревшие ограничения серьезно мешают ведению бизнеса. При этом наши власти заявляют о создании в рамках борьбы с COVID-19 безналичного общества (cashless society); о распространении бесконтактной (contactless) платежной системы. Это все равно что построить десяти полосную магистраль, а ездить только по одной. В ответ на критику граждан власти говорят, что “электронные платежи должны быть небольшими, а для осуществления крупных обращайтесь за разрешением в ЦБ”. Руководство ЦБ было не в курсе ограничений, препятствующих свободной конкуренции.
- Монгольское правительство не знает, как решить проблему правового регулирования виртуальной собственности, поэтому прибегает к своему излюбленному методу всевозможных ограничений и запрещений. Оно придерживается стратегии вывода данного вопроса из зоны своей ответственности и стремится обособить нематериальные активы от сферы применения цифровой валюты. Электронные платежные инструменты, основанные на технологии blockchain включают в себя систему поощрительных очков, coins, tokens. Требования властей использовать отдельное мобильное приложение для операций с нематериальными активами затрудняет жизнь пользователям, вынуждая их работать с двумя application, вместо того, чтобы обходиться одним универсальным. Яркий пример тому, запрет на установку мобильного приложения для операций с ardcoin, обязывающий использовать для этого браузер. Все равно что плыть против течения.
- Данная мера, как считается, позволит в установленные сроки, в лимитированном бизнес-пространстве апробировать продукты и услуги созданные с помощью инновационных технологий, которые согласно правилам sandbox внедряются на отечественный финансовый рынок. Однако остается неясным будущее мобильных приложений, уже успевших завоевать популярность у сотен тысяч пользователей. Непонятно также кто, как и когда будет определять размеры бизнес-пространства. За властями всегда остается право вводить ограничения и запреты, если им что-то не понятно или не нравится.
Несмотря на сложившуюся ситуацию, монгольские fintech-компании продолжают вести справедливую конкурентную борьбу. Они уверенно инициируют инновации, и чтобы Монголия могла выйти на мировые финансовые рынки, совместно с государственными структурами внедряют достижения blockchain-революции.
26 апреля 2021