Fintech: like a bird in the hand
Финтех (Financial technology)-это гибридный рынок, на котором представлены продукты, реализующие совместные решения в сфере финансов и коммуникационных технологий. Финтех-это услуги, связанные с привлечением и размещением чужих денежных средств, поэтому при их внедрении важно регулировать всевозможные риски.
В Монголии работают такие финтех-компании, как LENDMN, ARD CREDIT, HI-PAY, некоторые из которых уже вышли на внешний рынок услуг. Финтех-стартап MOBI FINANCE обрабатывает в день до 200 тыс. переводов и совершает электронные “Candy” трансакции на сумму ₮4 млрд, предоставляя услуги 1.5 млн клиентов. Согласно данным Ассоциации GSMA, объединяющей 750 операторов услуги финтеха внедряются быстрее в странах с низким ВВП на душу и маленькой плотностью населения.
Финансовые технологии
Технологическая революция открыла в первую очередь возможности для посредничества между накоплением денежной массы и инвестированием, оказав тем самым преимущественное влияние на финансовый сектор, который в свою очередь обеспечил экономический рост и резко ускорил оборот товаров и услуг.
Эра финтех 1.0 наступила в 1876 году, после того, как А. Белл запатентовал телефон и началось создание новой финансовой технологической инфраструктуры. Спустя 100 лет вместе с интернетом пришла эпоха финтех 2.0, благодаря которому стремительно увеличились доступность и потребление финансовых услуг. Драйвером развития финтех 3.0. считают широкое распространение, начиная с 2008 года смартфонов и мобильного интернета. Доступность финансовых услуг для всех людей, их скорость и дешевизна помогают снижать уровень бедности в мире. Внедрение финтех 3.0 в сферу денежных расчетов и платежей, депозитных операций, услуг по кредитованию и страхованию положительно влияет на производительность и эффективность труда и меняет ритм жизни. Электронные деньги, как платежные средства позволят сэкономить на 3-5%-ой комиссии за трансакции кредитной картой.
Финтехом возможности современных технологий не ограничиваются. Искусственный интеллект, big data, блокчейн, цепочка ценностей, интернет вещей способствуют рождению современного типа технологического предпринимательства.
Финансовые услуги
Глава Банка Англии Марк Карни сказал, что развитие финтеха сосредоточит работу банков на выполнени их основных функций.
Ранее недоступное для миллионов людей возможность использования номера мобильного телефона вместо банковских реквизитов, сейчас позволяет им быстро получать займы и осуществлять платежно-расчетные операции. Система мобильных платежей M-PESA, широко распространенная в ряде стран Восточной Африки произвела революцию в сфере финансовых услуг. Согласно данным Всемирного банка, в Кении действует 110 тыс. агентов M-PESA, что в 40 раз больше общего числа установленных в стране банкоматов. Сберегательные депозиты, появившиеся у многомиллионного населения развивающихся стран стали для этих государств источником накопления инвестиционных ресурсов промышленности, инфраструктуры и развития человеческого капитала.
В Китае, на долю которого приходится половина всего оборота онлайн-торговли в мире платежные системы Ali Pay, WeChat Pay и компании, использующие QR-коды активно внедряют услуги финтех. Финтех-сервисы успешно применяются в Южной Корее мобильной платформой Kakao Pay; в Таиланде-Siam pay; в Австралии- Аu wallet; в США-Аpple pay. В Монголии получают широкое распространение мобильные платежные приложения с зарабатыванием баллов. Mobi Finance является единственной компанией, получившей у Монголбанка (Центробанка) лицензию на запуск цифровой валюты “Candy”. Потратить ее можно в 8 тыс. местах и она имеет такую же ценность, как и тугрик. Для произведения расчетов в этой криптовалюте необязательно иметь смартфон, достаточно послать сообщение с обычного телефона.
Испытания
Финансовый сектор трансформируется под влиянием информационно-коммуникационной революции и принимает к реализации новые инициативы. К сожалению эти перемены власти воспринимают негативно, они не в состоянии оперативно привести в порядок законодательство, регулирующее защиту имущества и персональных данных граждан.
Финтех-компании накапливают информацию о клиентах и обмениваются ею с базой данных по кредитам и займам, но методы и механизмы обеспечения конфиденциальности не определены, не ясно также кто и какую ответственность в случае нарушений будет нести. С 2018 года в Монголии начал действовать закон «О национальной платежной системе», регламентирующий использование электронных средств платежа, и определение тугрикового эквивалента цифровых денег. После выполнения ряда обязательных условий хозяйствующие субъекты могут оформить лицензию Монголбанка (ЦБ) на деятельность в сфере электронных платежей. Для обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы коммерческие банки должны располагать двумя дата-центрами-основным и резервным. Однако, монгольские финтех-компании приступают к работе, получив лицензии Комитета по регулированию финансовой деятельности. Это минимизируют их расходы на лицензирование, так как отпадает необходимость в выполнении затратных требований, предъявляемых ЦБ. Финтех-сервис использует информационно-коммуникационные технологии, поэтому Координирующий комитет по телекоммуникациям также заинтересован в регулировании этой отрасли.
Монгольская ассоциация финтех, ссылаясь на опыт других стран предложила финансовым регулятивным органам работать по принципу “песочницы”. Все финтех-компании, расположившись в “песочнице” наблюдали, тестировали свои бизнес-модели, и поддерживая инновационные инициативы договорились о методах регулирования, направленных на укрупнение бизнеса. Однако в течение прошедших полугода не было проделано никакой существенной работы.
Чем больше мы теряем время, тем выше вероятность того, что перспективную нишу займут иностранные компании, Монголбанк утратит контроль над монетарной политикой, а наше государство в очередной раз упустит прекрасную возможность. Иностранные инвестиции не приходят в финтех-отрасль. Если зарубежные платежные системы, такие как WeChat, используя счета в монгольских коммерческих банках, или же Facebook запустив цифровые кошельки Calibra внедрят свои услуги на отечественный финансовый рынок, то наше государство автоматически потеряет контроль над безналичным денежным оборотом.
Сегодня практика применения электронной подписи становится требованием времени, она позволяет заключать соглашения в электронной форме и идентифицировать лицо без его личного присутствия. Уровень развития нотариата в Монголии отстает на двести-триста лет. Минфин Монголии принимает у хозяйствующих субъектов платежно-расчетные документы Государственного фонда, оформленные на бумажном носителе, что говорит о его сильном отставании от коммерческих банков.
Монгольское государство должно использовать все возможности финтеха. Власти обязаны содействовать наращиванию конкурентоспособности отечественных компаний через политику разумного регулирование без ограничения их инновационных инициатив, и повышению уровня образования граждан.
“Если сильно сожмешь птицу-ты ее задушишь, если слабо-она улетит”. Все хорошо в меру.
2019.11.13