Looking forward for the resolution on reducing loan interest rate
Монгольские власти в рамках исполнения предвыборных обещаний, готовят к принятию постановление Великого государственного хурала (ВГХ) о снижении до однозначной цифры процентных ставок по кредитам. Удастся ли в приказном порядке установить размер кредитных ставок в пределах 9%, и каковы будут последствия?
По данным Монголбанка (МБ, центробанк), за первое полугодие 2020 12 коммерческих банков предоставили кредитов на сумму ₮17 трлн, что равняется половине всего совокупного банковского актива. ₮14.5 трлн сбережений формируют 46% банковских пассивов и составляют 85% общего кредитного портфеля. Сегодня средневзвешенная годовая ставка по вкладам-10.7%, по кредитам-16.3%.
Банковские проблемы
- Большинство монгольских коммерческих банков имеют 1-3 владельцев, и они не публичны.
- Хозяева банков, используя свое преимущественное положение ведут бизнес в различных отраслях: добывающей, железнодорожной, энергетической, строительной, шерстяной и кашемировой, а также быстрого питания, недвижимости, автомобильного дилерства, и т.д. Они, обладая доступом к дешевым кредитам препятствуют свободной конкуренции и лишают других возможности заниматься предпринимательством.
- МБ не справляется с обязанностью контролировать деятельность коммерческих банков, а лишь” машет кулаками после драки”.
- Благодаря их возрастающему количеству, государственные компании стали занимать главенствующее положение в отечественной экономике, они политизированы и фактически полностью бесконтрольны. Руководство государственных хозяйствующих субъектов и агентств, используя банковское лобби занимается ростовщичеством, размещая казенные деньги под высокие проценты.
- Крупные банковские депозиты являются для немногочисленных лиц инструментом предоставления денег в рост. В среднем ставка для ₮10 млрд. составляет 14% годовых, то есть за месяц сумма увеличится на ₮116 млн, за год-на ₮1.4 млрд. Можно не работать и жить на проценты.
- Публичная власть слаба, государственная служба рождает миллиардеров пачками. Коррупция не пресекается, ущерб от нее не возмещается.
- Бизнес задыхается от высоких процентов по кредитам, граждане уезжают на заработки за границу.
Ростовщичество
Кредит можно получить не только в банке. В Монголии работает 12 коммерческих банков и 540 небанковских кредитно-финансовых учреждений (НКФУ-общая сумма предоставляемых кредитов достигает ₮1.4 трлн), деньги можно одолжить в сотнях ломбардов и у частных лиц.
По мере развития в мире торговли, росла необходимость в кредитных отношениях, а ростовщичество появилось еще в глубокой древности. В 1545 году Англия приняла меры по ограничению высоких ставок по кредитам. Во всех штатах США действует закон против ростовщичества. Например, закон штата Алабама разрешает устанавливать 8% годовых при наличии кредитного соглашения в письменной форме, а при отсутствии такового-не выше 6%. В случае возникновения спора, лишние проценты подлежат возвращению. В Японии люди не справившиеся с долгами нередко кончают жизнь самоубийством. Кредиты в размере до 100 тыс. японских иен выдаются по ставке 20% годовых; до 1 млн-18%; свыше 1 млн-не более 15%. Даже если заемщик согласен на высокие проценты, то по японским законам ставка потребительского кредита не может превышать 29.5% годовых. В Южной Корее потолок ставок по кредитам установлен в размере 27.9% годовых. По данным Всемирного банка, закон против ростовщичества сегодня принят в 76 странах мира.
Как видно из опыта США, меры по ограничению ростовщичества в сфере потребительских, жилищных и авто кредитов способствуют поддержанию на должном уровне экономического оборота, а также служит инструментом вытеснения с кредитного рынка неконкурентоспособных и неэффективных кредиторов (банки и финансовые организации). Низкая процентная ставка препятствует тиражированию банковского бизнеса.
В Монголии банки выдают займы под 20+% годовых; НКФУ-30+%; ломбарды-60+%, ставка суточных кредитов достигает 80+%. Если стоимость банковского кредита для заемщика будет не более 12%, то для НКФУ эта цифра означает в пределах 20%, для ломбардов и др.-в пределах 30%.
Законодательное регулирование процентных ставок с одной стороны поможет прижать ростовщиков, но с другой стороны введение нерыночных мер будет препятствовать свободной конкуренции. Снижение доступности кредитов создаст трудности для заемщика, интересы которого призван защитить данный закон. Кредиторы могут компенсировать снижение процентных ставок путем введения предоплаты, повышения стоимости услуг не связанных с кредитованием. В итоге для малодоходных и высоко рискованных заемщиков уменьшится возможность брать кредиты.
Коммерческие банки Монголии
Из нижеследующего графика можно определить методы расчета процентных ставок по банковским кредитам и пути их снижения в будущем.
*Согласно нормативам МБ, коммерческие банки из привлеченных средств 8.5% тугриковых и 15% валютных сумм должны держать на беспроцентных счетах центробанка в форме обязательных резервов.
**Для получения прибыли равной 1% актива, банки закладывают в базовую ставку 1% прибыли.
***Если максимальная величина процентной ставки по вкладам будет установлена в размере 8%, то остальные кредитные организации будут вынуждены придерживаться этого уровня. В таком случае месячная ставка будет составлять 1%, годовая-12%.
В целях экономии операционных расходов банкам нужно сокращать неэффективные затраты и переходить на цифровые технологии. Им необходимо наладить совместное применение банкоматов и POS-терминалов, расширять электронные сервисы и закрывать убыточные отделения и филиалы. Проблемные кредиты следует погашать средствами фонда страхования рисков, выводить с баланса некачественные активы и передавать их регулируемым управленческим компаниям. Норму обязательных банковских резервов МБ должен устанавливать в соответствии с международными стандартами, в размере 3% как для тугриковых, так и для валютных средств. Тем самым банки обеспечат больший приток денег на рынок. Необходимо провести объединение и акционирование коммерческих банков.
Кроме того, МБ может разместить у себя на беспроцентных условиях средства государственных компаний и компаний с долей участия государства, с тем чтобы в дальнейшем превратить их в ценные бумаги, которые могут быть предоставлены в качестве низкопроцентных займов коммерческим банкам. Можно выдвинуть требование коммерческим банкам, чтобы эти средства направлялись на кредитование граждан, нуждающихся в социальной поддержке. Преобразование государственных компаний в открытые акционерные общества поможет обеспечить контроль над их деятельностью и защитит бизнес от воровства.
Наряду с ограничением процентных ставок по кредитам, МБ должен усилить контроль над коммерческими банками, принять меры, чтобы некачественные кредиты погашались за счет средств владельцев банков. Также банкам необходимо срочно увеличить уставной капитал, поднять и удерживать на надлежащем уровне кредитно-финансовые отношения.
Постановление об ограничении процентных ставок по кредитам должно касаться всех категорий заемщиков. Подобное регулирование влияет на среднесрочные структурные реформы банковской системы, служит толчком к объединению и продаже коммерческих банков. Однако властям следует быть готовыми к тому, что в долгосрочной перспективе оно приведет к снижению доступности кредитов, к сдерживанию свободной конкуренции.
2020.08.05