How much is a Mongolian’s life worth?
Жизнь человека бесценна, но с точки зрения экономических параметров она все же имеет свою цену. Стоимость человеческой жизни могут определить судьи. Разные страны по-разному оценивают жизнь своих граждан. Рассмотрим стоимость человеческой жизни на примере США и Монголии.
Семья Джорджа Флойда, афроамериканца, погибшего в прошлом месяце от рук белого полицейского, по решению городского суда Миннеаполиса получит $27 млн компенсации. Дело в том, что на иждивении умершего находились жена и 6 летняя дочь. При определении суммы компенсации учитывались такие факторы, как упущенный доход, который мог бы принести погибший своей семье, включая расходы на образование дочери. Кроме того, Фонд помощи семье погибшего (GoFundMe) собрал по всему миру $2.3 млн.
Месяц назад в Монголии от побоев офицера скончался рядовой монгольской армии Б. Согласно закону, его семья получила от Министерства обороны ₮34 млн ($12 тыс.), а государство дополнительно выделило на погребение ₮1 млн.
В странах действуют законы, на основании которых подсчитывается стоимость человеческой жизни. Ее цена зависит от причин и обстоятельств смерти, от финансовых потребностей членов семьи умершего. На стоимость жизни человека влияют многие факторы такие, как экономический потенциал конкретного государства, показатели эффективности труда и средней заработной платы. Однако у каждого человека есть возможность предварительно договориться о цене собственной жизни и ее повысить. Такую возможность предоставляет страхование.
Способы разрешения рисков
Жизнь человека всегда сопряжена с риском. Это-природные катастрофы, войны и вооруженные конфликты, болезни и травмы, наносящие имуществу, жизни и здоровью человека огромный вред. Человечество всегда искало и испытывало различные способы возмещения ущерба и восстановления прежнего состояния, а также пыталось защитить себя от всевозможных рисков и их предупредить.
Вавилонский царь Хаммурапи (правил в 1793-1750 гг. до н. э) принял закон, который гласил: “если по вине строителя рухнул дом и в его развалинах погиб сын хозяина дома, строитель наказывался смертью собственного сына”. Спустя 3 тыс. лет человечество изобрело более цивилизованный способ решения проблемы-это страхование. Первый договор страхования датируется Генуей в XIV веке, потом в Англии начали оформлять полисы страхования жизни моряков. В то время мореплавание было сопряжено с различными рисками, например, морскими штормами, нападением пиратов. Невозможно было предугадать кому и когда свалятся на голову эти несчастья, поэтому люди решили создать общий фонд, средства которого предназначались на покрытие ущерба пострадавшему или его семье. Существенным толчком к развитию страхования послужил Большой Лондонский пожар 1666 года.
Институт страхования в Монголии появился в 1934 году, в связи с организацией при Совмине МНР “Управления госбезопасности” (подобие Госстраха СССР). В 1960 году эта структура была переименована в “Монгол даатгал” (Монгольское страхование), а в 1990 году в Монголии сформировались первые коммерческие страховые компании. Сейчас в стране работают 97 страховых обществ (отчет Комитета по регулированию финансовой деятельности). Из них 14 предоставляют страховые услуги в сфере общего страхования; 1 компания-долгосрочного страхования; 1-перестрахования; 56 страхового посредничества; 25-оценки страхового ущерба.
Эти компании работают в трех отраслях страхования: личное (страхование от несчастных случаев, травм и болезней, от рисков, связанных с жизнью и здоровьем); имущественное (полное и неполное страхование от кражи, пожара, от рисков полного и частичного уничтожения и повреждения имущества); страхования ответственности (полис ОСАГО, страхование рисков умышленного и неумышленного причинения вреда имуществу или здоровью третьих лиц).
Согласно поправкам к “Закону о страховании” Монголии, с 2004 года страховые услуги делятся на два вида-краткосрочные и долгосрочные, и предоставляются в двух формах-добровольной и обязательной. Страхование от рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека относится к категории долгосрочных, а услуги оказываются в добровольной и обязательной формах. Компании, работающие в данном сегменте обязаны иметь уставной капитал размером больше обычного и каждый свой страховой продукт должны лицензировать.
Страхование жизни
До недавнего времени под страхованием жизни (life insurance) понималось исключительно страхование жизни и здоровья человека. Страхование жизни-это процесс перекладывания риска ухода из жизни на страховую компанию с условием периодических платежей (premium), величину которых устанавливает сам страхователь. Этим страхователь преследует конкретные цели, а именно: обеспечить на определенное время финансовую стабильность семьи; минимизировать риски связанные с расходами семьи на питание и образование; избежать возникновения задолженностей, то есть человек подсчитывает стоимость собственной жизни.
В развитых странах используются стандарты, по которым стоимость человеческой жизни является совокупностью 3 видов расходов: 1) прямые расходы, к которым относятся затраты на лечение, на погребение; 2) упущенные доходы; 3) моральный ущерб.
В практике судебных органов Монголии, при расчете размера компенсации за причинение вреда жизни и здоровью человека учитывают только прямые расходы. Часто компенсация потерпевшим ограничивается только пособием на погребение (₮4-5 млн). Например, 16 летний подросток, в результате ДТП ослепший на один глаз получил по решению суда денежную компенсацию в размере ₮1.9 млн. В 2013 году потерпевшая в аварии сторона обратилась в суд с исковым заявлением о возмещении ущерба. При этом она запросила за разбитую машину ₮8 млн, за погибшего ₮4 млн и по ₮1 млн за лечение каждого из трех других пострадавших в ДТП. Справедливо ли оценивать жизнь и здоровье человека ниже стоимости автомобиля?
В отдельных странах компенсация за причиненный моральный вред устанавливается вне зависимости от возраста и пола пострадавшего. В некоторых штатах США эта сумма составляет $250 тыс.-$1 млн; в Южной Корее-₩100 млн. для взрослого и ₩120 млн. для ребенка. Если стоимость жизни человека оценивать на основе среднедушевого ВВП, то получается, что в Монголии она стоит ₮47 млн.
В мире все более популярным становится не страхование жизни на случай смерти, а пожизненное страхование, то есть страховка, действительная в течение всей жизни человека. Например, монгольская страховая компания “National life” предоставляет такие долгосрочные страховые программы, как страхование жизни, которое действительно в течение определенного ограниченного периода (Term Life); полное страхование жизни (Whole life); страхование на дожитие (Endowment); пенсионное и медицинское страхование.
Если теряет трудоспособность или умирает член семьи, доходы которого формируют основу семейного бюджета, то полис страхования жизни поможет защитить семью от бедности. В этом виде страхования для разных страхователей устанавливаются разные размеры взносов, так как они зависят от уровня и характера риска, от объекта и предмета страхования. Ущерб не наступает для всех клиентов одновременно, поэтому средства накопленные в резервном фонде можно использовать для поддержания экономики и в качестве надежных источников финансирования долгосрочных инвестиций в инфраструктуру. Поэтому, в 1964 году ООН определила страхование составной частью здоровой экономики.
В отличие от банка, страховые резервы являются фондом долгосрочных инвестиций и крупным участником фондового рынка. В мире 96% полисов инвестиционного страхования жизни оформляется со сроком действия в среднем 5 лет, 72%-свыше 10 лет. Считается, что если доля страхования жизни в ВВП страны вырастет на 1%, то ВВП в целом увеличится на 0.15%.
В условиях экономического кризиса долгосрочное страхование жизни играет роль стабилизирующего фактора финансовой системы. Расходы на социальное обеспечение обратно пропорциональны доходам от взносов на страхование жизни. Из опыта стран-участниц ОЭСР видно, что увеличение объема взносов по страхованию жизни снижает нагрузки на фонд социального страхования. Например, в США за 2010-2017 годы, компании-страховщики выплатили в виде страховых аннуитетов, выплат по страхованию жизни, по инвалидности, по потере трудоспособности компенсаций на сумму в $1.1 трлн. Доля этих выплат тогда составила 20% всех затрат США на социальное страхование, а в расходах федерального бюджета-4%. 59% всех граждан США обладают полисами страхования жизни, а Монголии только 0.04%.
Стоимость жизни человека зависит от размеров экономики государства, от интенсивности конкуренции на рынке страховых услуг, от показателей охвата населения сферой страхования жизни и от степени доверия граждан к страховым компаниям. Каждый гражданин должен иметь возможность защищать себя от рисков, а для этого нужно оценить стоимость собственной жизни и включиться в программу медицинского, пенсионного или накопительного страхования жизни. Сегодня страхование является единственным испытанным способом обезопасить себя от всевозможных рисков, и ничего лучшего человечество еще не придумало.
2021.05.10