27.1 % трех с половиной миллионного населения Монголии, а точнее 914 тыс. человек относятся к бедным, и потребление каждого из них составляют менее ₮420 тыс. в месяц. (Нацкомстат 2022). Активный рост экономических показателей слабо влияет на уровень жизни граждан и разница в доходах продолжает увеличиваться. Государство не может побороть экономическую зависимость от добывающего сектора. Частный бизнес страдает от непомерных налогов и банковских процентов, поэтому растет безработица и количество граждан выезжающих за рубеж.
Contents
Детальный анализ экономической ситуации выявил связь с тем, что кучка коммерческих банков прямо или косвенно ограничивает государственные, общественные властные полномочия и занимается откровенным ростовщичеством, угнетая частный бизнес высокими ставками по кредитам. Нам необходимо развивать частное предпринимательство, диверсифицировать экономику, снижая ее ресурсозависимость, путем инвестирования средств в сельское хозяйство, промышленность, сферу обслуживания и искусственный интеллект. В стране, где ставка по кредитам составляет 20% годовых бессмысленно вести частный бизнес, поэтому процветает только теневой, неофициальный его вариант и коррупция. Компании, не входящие в банковские группировки из-за высоких расходов вынуждены сокращать штаты, урезать зарплату, теряя квалифицированных работников. Неверие граждан в благополучное будущее становится национальным бедствием.
Почему сложилась такая ситуация? Что делать?
Причина
Ключевая ставка Монголбанка (ЦБ) является главной причиной дефицита кредитов и их высоких процентов. Недавно ЦБ распорядился оставить ключевую ставку на уровне 10% и повысил размер обязательных резервов по валютным и тугриковым сбережениям на один пункт, доведя до 16% и 11% соотвественно, что не только не обеспечило стабильность денежных средств, а наоборот обострило кредитный дефицит.
Исходя из уровня ключевой ставки коммерческие банки на перегонки бросились повышать ставки по вкладам. В погоне за прибылью они резко увеличили процентные начисления по кредитам.
Чистая прибыль шести банков, зарегистрированных на Монгольской фондовой бирже в 2024 году выросла в среднем на 50% и достигла в целом ₮1.7 трлн:, из них: ХААН банк- ₮640 млрд., Голомт-₮400, Банк торговли и развития (БТР)-₮300, ХАС-₮170, Госбанк-₮108, Богд-₮40. Совокупный капитал банков увеличился до ₮64 трлн, из них активы ХААН банка выросли больше всех до суммы в ₮20 млрд., Голомт и БТР-₮15 млрд. соответственно. Активы этих трех банков вместе составили 80% активов всех шести коммерческих банков. В прошлом году Голомт банк обогатился на 34%, БТР-на 23%, ХААН-на 17%.
Частное предпринимательство разоряется под гнетом неподъемных процентов на кредиты, а коммерческие банки увеличивают свои капиталы, получая баснословную прибыль. Иначе как ростовщичеством это назвать нельзя. ЦБ и Комитет по регулированию финансовой деятельности (КУФД) не могут не замечать, что сегодня успех в бизнесе обеспечен только компаниям, имеющим отношение к банкам, к акциям их владельцев. Однако все дело в том, что определенная часть руководства государства превратились в обслугу для банкиров, словно отрабатывая долг за спонсирование избирательных кампаний некоторых политических лидеров.
Несколько лет назад власти громогласно приняли закон, запрещающий собственникам коммерческих банков владеть долей более 20%, но банковское лобби ежегодно откладывает его реализацию. Более того, сегодня ЦБ поддерживает инициативу увеличить размер доли до 34%, якобы для привлечения зарубежных инвесторов.
Все коммерческие банки учредили компании по ценным бумагам, счета которых находятся в их управлении. С помощью собственных компаний-андеррайтеров банки занимались подготовкой и проведением IPO. Явное завышение цены банковских акций не только не позволило сохранить их на первоначальном уровне, но и привело к ценопадению. Во многих странах закон запрещает владельцам банков заниматься другими видами бизнеса и иметь в собственности компании по ценным бумагам, так как это считается предоставлением конкурентных преимуществ.
То, что шесть монгольских частных банков стали публичными, разместив на бирже всего лишь 5-10% своих акций, а КУФД этим весьма доволен ничем иным, как формализмом, не назовешь. Более того, ни один из них не включил в состав совета директоров независимых общественных представителей и КУДФ намеренно замалчивает данный факт.
Все это говорит о том, что в нашей стране для богатых закон не писан. Государственные структуры Монголии стали заложниками коммерческих банков и вместе с ними обирают народ.
Решение
Разве не пришло время для обеспечения независимости монгольского банковского сектора и усиления его конкурентоспособности, чтобы снизились процентные ставки по кредитам, а доступность финансирования отечественного предпринимательства стала реальной и осязаемой?
Необходимо неуклонно, каждые полгода снижать ключевую ставку ЦБ, чтобы довести ее до 5%; обязательный остаток на валютных и тугриковых счетах следует связать с размером ключевой ставки и уменьшить, чтобы кредиты стали более доступными. Кроме того, надо ужесточить требования к банкам, чтобы остановить банковское ростовщичество; запретить банкирам заниматься иными видами предпринимательства; не разрешать банкам вести бизнес с ценными бумагами, чтобы обеспечить компаниям справедливую конкуренцию. Следует также срочно реализовать закон об акционировании коммерческих банков и путем увеличения числа собственников развивать банковский менеджмент.
Небоходимо облегчить нагрузку на предпринимателей, то есть уменьшить размеры налоговых начислений, реформировать систему налогообложения с целью повышения ее эффективности. Нужно также предоставлять специальные дотации субъектам МСП и банковские гарантии для получения займов, ввести налоговые льготы для компаний, которые платят своим работникам конкурентоспособные зарплаты.
Нам следует посредством инвестирования средств в сельское хозяйство, в сферы услуг и применения искусственного интеллекта диверсифицировать экономику, снизить ее чрезмерную зависимость от добывающей отрасли и всячески поддерживать развитие частного сектора. Помимо налогов на плечи частных предпринимателей тяжким грузом ложатся бюрократические издержки и косвенные расходы, связанные с коррупцией, с давлением со стороны координирующих государственных органов. Нужно и далее активно развивать услуги электронного правительства, благодаря которым для граждан полностью исчезнет необходимость личного присутствия и соответственно сократится коррупция. Суды должны как можно скорее вынести решения по делам, разбирательство которых много лет умышленно затягивается, иначе граждане перестают верить в справедливость.
Принятие всего лишь нескольких вышеперечисленных мер позволит нам оздоровить экономику, повысить эффективность частного сектора, увеличить занятость населения. И тогда поднимется уровень жизни, наши граждане перестанут уезжать за границу, а те, которые уже уехали возвратятся на родину.