The imminent revolution of digital payments
Когда мы что-то покупаем в магазине, то расплачиваемся наличными или кредитной картой. В ряде стран, таких как Канада и Южная Корея, чтобы оплатить покупку достаточно поднести к считывающему устройству мобильник. На Олимпиаде в Рио использовались кольца для бесконтактной оплаты, а в Пхенчхане-перчатки. Встроенный двухинтерфейсный чип позволяет совершать покупки без очередей и экономить время.
Технологическая революция вытесняет бумажные деньги из сферы обращения. В некоторых высокоразвитых странах ведутся разговоры о переходе на безналичную экономику (cash-less economy). Цифровые платежи (digital payment) увеличивают скорость обращения денег в экономике, сберегают время, упрощают финансовые операции, устраняют бумажную рутину, а также служат импульсом в борьбе с коррупцией. Сегодня, необходимо предоставить свободу обеим сторонам, покупателю и продавцу совершать сделки, оплачивая их переводом денежных средств со счета на счет, без налогов и использования каких-либо платежных карт.
Электронные деньги
Деньги-это инструмент обмена, мера стоимости и единица расчета. Деньги обмениваются на необходимые товары и услуги. Денежные накопления позволяют удовлетворять потребности в будущем. Деньги служат для сравнения цен разных по стоимости товаров. Деньги, в нашем понимании, это эмитируемые и гарантируемые Монголбанком (Центробанком) банкноты-тугрики. Они служат платежным средством, обязательным к приему на всей территории Монголии.
Благодаря технологическому прогрессу появилось много возможностей вести безналичный расчет. Это-кредитные и дебетовые карты, электронный перевод, дистанционная оплата и т.д. Все эти платежные инструменты предназначены для безналичного расчета, но покупатель и продавец, оба должны иметь расчетные счета в одном из банков.
Однако, появились технические возможности производить расчеты без использования банковских счетов. Это можно сделать с помощью электронных денег. Электронные деньги-это электронная стоимость наличных денег, которая хранится на специальной карте или в мобильном телефоне. При помощи электронных устройств их можно так же как и наличные деньги переводить продающей стороне. В Гонконге, положив деньги на карту “Octopus”, можно оплатить проезд в общественном транспорте, покупки в круглосуточных магазинах, заправить машину на бензоколонке, посетить кафе и рестораны. Картами: в Южной Корее- Upass; в Лондоне-Oyster; в Улан-Баторе-Umoney оплачиваются поездки в общественном транспорте. Все эти электронные деньги полностью моделируют реальные деньги, выпускаемые государствами, их центральными банками.
В последнее время появилось второе поколение электронных денег-криптовалюта (cryptocurrency, вitcoin-единица криптовалюты). Криптовалюту не выпускает ни одно государство, она не имеет централизованного центра хранения. Третья сторона в платежных операциях с криптовалютой не участвует, два контрагента, используя код взаимодействуют напрямую, поэтому уровень конфиденциальности высок. Однако обналичить криптовалюту довольно сложно.
Электронные платежи (digital payment)
Электронные платежи набирают все большую популярность среди монголов. По данным Монголбанка на конец 2017 года, на руках монгольских граждан имеется 3.8 млн платежных карт, из которых 1.7 млн-активно используемые. В столице количество платежных карт составляет 2.4 млн от их общего числа; 100 тыс карт, то есть самое большое количество их остальной части используется в Селенгийском аймаке. 72% всех карт приходится на тугриковые (₮); 16%-visa; 10%-UPI. Для обработки банковских карт по всей Монголии размещены эквайринговые POS-терминалы в количестве 27304 штук; MPOS-3499 штук; POB-2031 штука; АТМ банкоматы-1897 штук; другие-41единица. По состоянию на IV квартал 2017 года, оборот терминалов составил 6.4 трлн тугриков, что на 71% больше по сравнению с предыдущим годом.
Хотя платежные карты и обладают перед наличными расчетами рядом преимуществ, такими как скорость, удобство, но они требуют некоторых затрат. При получении карты надо заплатить за обслуживание, а с продавца за каждую платежную операцию взимается комиссия в размере 1-3%.
Расчеты в пределах 1 млн тугриков считаются мелкими денежными переводами. Система мелких денежных переводов востребована при выполнении кредитных переводов, расчетных операций интернет, мобайл банков. Покупка товаров посредством электронной коммерции (e-commerce), оплата некоторых государственных услуг осуществляются в режиме реального времени, платежными картами через POS-терминалы и систему АТМ. Как сообщает Монголбанк, в 2017 году было выполнено 30 млн мелких денежных переводов на общую сумму 3.9 трлн тугриков; 98 млн платежей банковскими картами на общую сумму 3.8 трлн тугриков. В моменты пиковой сетевой нагрузки в среднем проводится 500 переводов в минуту.
Все эти платежи проходят через Национальный центр электронных денежных переводов Монголбанка (НЦЭДП) (clearing house) и с каждого перевода взимается комиссионный сбор. Коммерческие банки облагают мелкие денежные переводы комиссией в размере 160 тугриков; другие виды денежных переводов-200 тугриков; крупные денежные переводы-300 тугриков. Деньги от сборов перечисляются в Монголбанк. В 2016 году прибыль Монголбанка с различных комиссионных сборов и вычетов составила 5 млрд тугриков; в 2017-6.8 млрд тугриков.
Новые участники
Технологический прогресс открывает возможности действовать на финансовом рынке не только перед банками и небанковскими финансовыми организациями, но и перед всеми желающими, в том числе перед операторами сотовой связи; перед лицами, занимающимися он-лайн торговлей. С целью соответствия международным стандартам, Монголбанк готовится заменить межбанковскую систему, обслуживающую мелкие денежные переводы на автоматизированную клиринговую палату (ACH+). С будущего года Монголбанк намерен применять международные стандарты: “ISO-20022”-для обмена электронными сообщениями между финансовыми организациями; “IBAN”-для номеров банковских счетов. Хозяйствующие субъекты, а также провайдеры электронных платежных сервисов будут напрямую связаны в системой “АСН+” и обеспечены условиями для осуществления расчетов.
Так или иначе, установление единой политики в сфере безналичных расчетов позволит Монголии создать безналичную экономику, а для этого необходимо, чтобы комиссии за безналичный перевод были существенно ниже, чем за наличный. В такой стране как Монголия, с ее необъятной территорией и низкой плотностью населения, присутствие сети 2G, позволяющей производить денежные переводы по SMS, делает финансовый сервис доступным везде и для каждого жителя. Появилась возможность не обращаясь в филиалы банков, не прибегая к услугам платежных карт и электронных устройств оплачивать счета, переводить и получать деньги.
В Монголии созревают предпосылки для революции в сфере электронных финансовых услуг.
2018.06.13