Introduction
Overview on Fintech worldwide
The coronavirus has driven a massive 72% rise in the use of fintech apps in Europe, according to new research published on the 30th of March, 2020 by deVere Group. Meanwhile, banking apps in Asia and the Middle East have also announced a strong increase in usage, with one bank in the Philippines seeing more than double the usual registrations for its online banking service. Due to lockdowns and restrictions on the day to day services many consumers are turning to fintech applications and digital banking services for convenience.
Reaction from Mongolian government vs measurements taken by other governments around the world
The Mongolian government has managed to prevent the spread of the Covid-19 virus through certain strategies and lockdowns since January 2020; currently, the infected numbers are at 313, with 8 active and 308 recovered cases as of 28th of September 2020. At the beginning of the lockdown, private sectors such as restaurants and coffee shops had a curfew from 10:00 pm while other public places such as bars, lounges, large events, and gatherings had been canceled altogether. In addition to that, the government closed schools. After the condition became more stable, they extended the working hours of those sectors and from the end of this month, everything is becoming normal again.
Due to the negative impact of the pandemic, the world economy is declining and along with that many problems have arisen and Mongolia has a severe macro economical condition. On one hand, the prices of raw materials are decreasing and on the other hand, the prices of alimentary products are Mongolian are increasing as the foreign trade turnover is going down. On account of the lockdown by the Mongolian government, there is an increasing amount of unemployment since many SME, and other big companies’ revenue dropped, some of them are closed, some of them had to cut their costs. As a result, the poverty level has increased and we are facing a serious financial crisis.
According to the study conducted by The Mongolian National Chamber of Commerce and Industry last March named “ The impact of Covid-19 on employment”, the sector being influenced by Covid-19 the least is international technology and communication while 42 percent of the banking and financial sector has been affected. Moreover, as claimed by another survey about the effects of the prevention of pandemic on business, traditional businesses have been more affected than others.
Instead, quarantine restrictions have raised the use of remote services such as online shopping, delivery, and mobile payments. People are appreciating the advantages of the digital world and are likely to keep using it actively in the post-Covid-19 period. The perfect example of this is online payment. Thus, the United Kingdom, Germany, Ireland, Poland, Norway, Egypt, and other countries have raised limits on the size of contactless payments. In some cases, it has more than doubled. Another outcome is the regulatory progress. Thus, coronavirus has pushed the adoption of fintech and regulatory technology (regtech) in China. In South Korea, it facilitated the introduction of cryptocurrency law.
Lower incomes of the population, swelling unemployment, and the financial uncertainty decrease the number and size of bank deposits and purpose loans, such as mortgages, car loans, and others. Berenberg Bank predicted that the decline in revenues of the European and American banks in 2020 would amount to 8.5 percent, while profit would be 30 percent lower than it predicted a year ago. In Asia, the situation is similar—banks in Singapore are also expecting a significant revenue drop. Changes in the operating model and digital transformation are the means for banks to save their time and money to overcome difficulties. Thus, banks are considering that the fintech sector is the core partner that can help them and tending to collaborate on future events.
In Brazil, during the lockdown, they provided government subsidies for 9 million citizens who were previously unbanked via digital/ mobile banking solutions proving the flexibility and readiness of the fintech players in the region. Operation wise large banks are too heavy and sluggish for the current requirements and fintechs are stepping up for the job, bridging the government to people.
From another point of view, there are many assumptions about the future of COVID-19 in the world. New cases in some countries that had successfully managed the first wave of COVID-19 are shooting up as the citizens become unwary, relieved, and forget the importance of social distancing and wearing masks after long quarantine. Some say the first wave of COVID-19 will not end while others say the second wave has already begun in some countries or will arrive this October. Yet in Mongolia, if the only way of battling the pandemic is keeping businesses in quarantine, this will bring more bad effects on not only the economy but also our general health.
Thus, we have to think about what we should do if the same events occur in the future. Based on our current experience and the measurements other countries have been taken during the pandemic, it is crucial to develop the fintech sector.
What should Mongolia do?
- Regulatory sandbox implementation
- Open banking system
Regulatory sandbox implementation
In our recent experiences, Mongolia used to manage this kind of financial difficulty by cooperating with the state and private sectors. Therefore also this time, the government should support the market with proper policy and regulations. A regulatory sandbox is a framework set up by a regulator that allows FinTech startups and other innovators to conduct live experiments in a controlled environment under a regulator’s supervision. This framework is vital for the success of the fintech sector and can be the catalyst for innovation in a developing country.
Currently, worldwide 32 countries have started the regulatory sandbox implementation with 11 countries following their footsteps and have officially announced the start of regulatory sandbox implementations.
Some countries and states even proposed a bill to change their current regulations and licensing requirements as a result of a successful sandbox test run.
To understand and improve the current services and products and to provide suitable regulation and requirements as quickly as possible we must jointly implement the sandbox in a short amount of time.
Countries such as Dubai have been running in the front line when it comes to nurturing Fintech. They started a Regulation Lab that is supported by the UAE Minister’s office directly. Their Fintech Sandbox is one of the best situated to bring mash-ups among techs. Dubai’s strategy is to keep its talent pool positioned within the region to boost fintech innovations. They stand firmly with their opinion that no innovation can happen when a country is binding to the fintech industry with heavy regulations and licenses. They see that the traditional banking system is not resilient nor fast enough to react to situations like the Covid-19 pandemic thus they rely more on their fintech sector for adaptable and flexible solutions.
Open banking
Open banking is also known as “open bank data.” Open banking is a banking practice that provides third-party financial service providers open access to consumer banking, transaction, and other financial data from banks and non-bank financial institutions through the use of application programming interfaces (APIs). Open banking will allow the networking of accounts and data across institutions for use by consumers, financial institutions, and third-party service providers. Open banking is becoming a major source of innovation that is poised to reshape the banking industry.
2019 Global Financial Services Consumer Study, of the consumers surveyed:
- Half expect their financial providers to offer propositions addressing core needs — not only traditional financial services.
- Half indicate an interest in personalized financial advice from banks that are shaped by their circumstances.
- 80 percent of consumers are willing to share their data with their providers in return for better service and product offerings.
Digital banks
Digital banks, also known as Neobanks, are increasing all around the world. Europe, Australia, and Singapore are among the top nations to support Digital Banking. Retail and corporate Digital Banking licenses are being provided to new players to stabilize the banking economy and boost healthy competition and smoother customer experience. The Monetary Authority of Singapore (MAS) has said it will be issuing up to five digital retail and wholesale bank licenses, intending to “add diversity and help strengthen Singapore’s banking system… with innovative business models and strong digital capabilities.
- Banks will be able to get access to external data sets for added consumer insight.
- Banks can open up new revenue streams by selling access to their data.
- New revenue streams will arise from selling access to a bank’s core systems.
The EU, UK, Australia, and Hong Kong are supporting open banking internationally – PSD2 in the EU, UK is the top country with banks obtaining PSD2 certificates leading the transformation in Europe. Other countries that are adopting the Open banking trend: Singapore, Japan, Malaysia, USA, Taiwan, South Korea, New Zealand, Indonesia, China, Sri Lanka, and India.
The United Kingdom has positioned its Fintech sector well enough that it stands more resiliently compared to the public sector and banking, in addition to which the Bank of England persists to be more and more pro-fintech and considers it as a trusted sector. The Government of the UK will be issuing up to 5M GBP to help the economy of which 85% will be designated to the Fintech sector. Fintech becoming the main lenders compared to traditional banks as they are more automated and require less human to human interactions and are more efficient. They established the Corona Fintech Task Force to automate loans for SMEs. The UK is supporting Open Banking as there are innumerable people who are self-employed and are being affected by Covid-19 as it is hard to prove their income. Therefore, to enable extra credit lines and savings they can use their data to get loans from fintech companies to deal with the financial crisis more effectively. Since there are a mass number of elders and people with health conditions that are unable to leave home, the UK Open Banking system has allowed them restricted accounts and banking access. For example, people who are unable to leave their houses can designate authorized personnel to use their credit cards with a given timeline and amount to spend.
In short open banking is the future for the partnership between banks and fintechs and will be vital for the development of fintech in Mongolia. To support the partnership of banks and fintechs regulatory bodies should understand the benefit and purpose of Open banking implementation in the country.
Conclusion
Why should Fintech be treated equally as important as the Banking sector for a country like Mongolia?
The Mongolian financial market is dominated by the banking sector with the capital market and insurance market only sharing about 0.5-1%. In order to create a powerful financial market, we need different types and sectors. On the other hand, it is possible to improve our economy by serving customers with proper, cheap, and fast financial service. Mongolia’s fintech sector has a solid foundation to develop.
The Fintech sector has evolved dramatically in the past few years with companies like Lend, Ard, Steppe Group, Trade.mn, Most Money, Mobi Finance, and GrapeCity Mongolia LLC; the establishment of these companies has influenced other fintech companies to emerge leading to the expansion of fintech services and products. To understand why Fintech can grow and prosper in Mongolia we need to view the current readiness level of the society as a whole.
Mobile phone usage
There are 4.42 million mobile users in Mongolia. 64% of these users are accessing via broadband(3G-5G). The consumer readiness score was 81.41 in terms of smartphones.
Social Media usage
- 2.2 million active Facebook users.
- 2019-2020 more than 120,000 new users have registered.
- 99% of all users are accessing from mobile phones.
Financial inclusion
- 93% of the population has an account with a financial institution.
- 17% of the population makes online purchases or pays bills online.
- 22% of the population has a mobile money account.
With high mobile usage and financial exposure, citizens can access and view their bank accounts via online banking channels and fintech applications. Like the banking sector the fintech organizations are providing the same services and products to consumers but with less cost and complexity due to the nature of their business model and organizational structure. It may also stipulate banks to provide smaller loans and assess customers less formally so that they can overcome their difficulties.
A solid partnership between regulators, the banking sector, and fintech organizations is more than capable and will boost the current financial sector of Mongolia, especially during the vulnerable times of pandemic.
Mongolian Fintech Association’s role
The Mongolian Fintech Association is trying to bring the best benefits of fintech solutions and services to the market via government approval and works for solving the problems facing fintech partners by uniting them and contributing to the legislation and regulations.
With solid support from the regulators, Mongolian companies will be able to rollout adaptable and flexible solutions to end-users via mobile phones and applications to support the economy and current payment infrastructure.
Especially during pandemics like COVID-19, the importance of remote services and products are of great importance in the interest of national safety.
Through the joint partnership of the Central Bank of Mongolia, FRC, and the Ministry of Finance the Mongolian Fintech Association can implement a sandbox environment for new and existing fintech organizations and create new services and products that the current market needs.
2020.09.28
フィンテック協会会長D.ジャルガルサイハン氏の挨拶
フィンテックフロンティアサミット2021
2021年11月24〜25日
Highland Park hall.Ulaanbaatar.Mongolia
モンゴルの兄弟姉妹の皆さん。人類の発展とそのスピードは、国境を越えた自由貿易に直接関係してきた。貿易とは、貨幣と商品の交換である。貨幣は、あらゆる商品と交換できる便利な決済手段である。人類は決済手段をより簡単に、より信頼性が高く、より速く、よりアクセスしやすいものにするために常に努力してきた。そのため、如何なる技術の進歩も、まず金融分野で試されてきたと言えるだろう。
新しいテクノロジーは、人々の間の境界を排除する。15世紀には印刷機が知識の、18世紀には蒸気機関が力の、そして1990年代にはインターネットが空間と時間の境界を排除した。
21世紀初頭からは、スマートフォンで、いつでも、どこからでもビジネスができるようになった。今日ではスマートフォンで決済、借り入れ、送金もできる。金融とテクノロジーを組み合わせたフィンテックは活況を呈しており、金融サービスは世界で最も貧しい人々にも行き渡るようになった。
世界のフィンテック産業は、2020年までに7.3兆ドル規模になると評価されている。2026年までに、業界の年平均成長率（CAGR）は26.87％と予想されている。
今日、我が国では24のノンバンク金融機関(NBFI)が、フィンテック金融サービスを提供している。顧客は2018年から3倍になり、数として450万人に達し、その93％がフィンテックを利用している。ノンバンクは、現在3820人を雇用している。借り手の総数は160万人で、これは2020年の約3倍になる数字だ。
2018年に設立されたノンバンク：LendMNは、そのアプリLendMNを通じて初めてモンゴルにフィンテックを提供し、現在登録ユーザー数は約90万人となっている。合計93万人の借り手が、間接費15億トゥグルグ（MNT）、279,000時間、つまり32年を節約した。
High Payment Solutions LLCは、米国のACI WORLDWIDE LLCと提携して、モンゴル初のペイメント・ゲートウェイを導入した。顧客は、銀行の支払いカードをHi-Payシステムに登録し、カード情報とコードを再度入力しなくても商品を購入できるようになった。
さらに、Optimal NMax LLCのZeelyアプリは、心理テストを通じて、個人の態度、責任、成熟度及び意思決定能力を判断し、ローンを提供している。
2019年にリリースされたStorepayアプリは、シンガポールやラオスなどの国際市場に参入している。このアプリは、今すぐ購入、後に支払うというBuy Now Pay Later（BNPL）モデルを使用し、分割払いを行うことができるようにしている。
フィンテック分野は、経済成長を加速し、大きなビジネスチャンスを切り開いているのも事実だが、リスク管理を強化し、法的環境を構築する必要に迫られている。
モンゴルのフィンテック業界では、多くの解決すべき問題がある。何よりもまず、ビジネスの時間を節約し、消費者に不便をかけないようにする。そのためには電子署名とスマートコントラクトを合法化する必要がある。また、不良債権を減らし、公的財政規律と説明責任を改善するために、フィンテックサービスを提供する会社向けに、一元化された電子データベースとインフラを確立する必要もある。
例を上げると、この分野に対する政府の支援と税控除により、中国ではAli Pay（2013）もしくはWechat Pay（2013）無くして、如何なる場所でも支払いを行うことが不可能となった。
私たちフィンテック協会は、国際社会が積み重ねてきた経験に基づいて、この分野の法律を規制するサンドボックスを整備し、関連する組織に試験導入することを推奨してきた。中央銀行、財務省、金融規制委員会が共同で発行した「サンドボックス規制環境規定」は、2021年3月1日から施行されている。
当局による「サンドボックス」の実装は、新しい製品やサービスが実際のニーズと要件をどのように満たすかを特定し、法的環境を改善するのに役立つだろう。この取り決めの結果として、ノンバンクMobifinance LLCは最近、Monpayアプリを通じてオープンボンドを発行することにより10億MNTを調達した。
電子マネーやブロックチェーンなどの新技術は、現在、我が国にも導入されている。 これらが適切に規制されることを願っている。仮想資産プロバイダーを登録し、マネーロンダリングとテロ対策資金調達を監視するための新しい法案が、現在、議会で議論されている。
モンゴルのフィンテック企業は、公正に競争し、斬新なアイディアを創出し、政府と協力してブロックチェーン革命の恩恵を自国にもたらそうと尽力している。また、世界の金融の海へモンゴルが船出するのだという信念をもって取り組んでいる。
本日、私たちのサミットに対面及びオンラインで参加している皆様の、これからの幸運を祈っている。
日本語版制作：Mongol Izumi Garden LLC http//translate.mig.asia
FINTECH: LIKE A BIRD IN THE HAND
フィンテック（Fintech=Financial Technology）は、革新的に発達した情報通信技術を駆使し、金融と情報技術を組み合わせた新たな金融サービスの形態・分野である。フィンテックは人々の財産に関係してくるため、発生可能な如何なるリスクも排除・管理する必要がある。
現在、モンゴルではLendmn、Ard Credit、Hi-Payなど、多数のフィンテック企業が営業しており、その一部は海外にも進出している。モンゴル初のフィンテック企業であるモビファイナンス社は、1日20万回、合計40億トゥグルグの電子マネー：キャンディでの取引を行い、150万人にサービスを提供している。世界750社以上の移動体通信事業者や関連企業からなる業界団体であるGSMアソシエーション（GSMA）によると、1人当たりの国内総生産（GDP）が低く、人口密度が高い国々でフィンテックのサービスが急速に拡大しているという。
金融テクノロジー
フィンテックに関する技術革新は、まず貯蓄と投資の仲介役という形で現れ、経済成長を促す金融分野に急速に広がり、商品やサービスの流通を充実させてきた。
フィンテック1.0は、1876年にアレクサンダー・グラハム・ベルが世界初の実用段階に達した電話の特許を取得したことが発端となり、金融テクノロジーの新しいインフラが形成された。その100年後、インターネットの出現と共にフィンテック2.0が始まり、金融サービスへのアクセスや利用が急増した。そして2008年からは、スマートフォン、モバイル・インターネットの普及と共に、フィンテック3.0が始まったと言われている。金融サービスはより簡易になり、価格も安く、処理が高速化したことによって、誰もが手軽に金融サービスへアクセスできるようになった。これは世界中の貧困削減への取り組みにおいて大きな変化をもたらしている。フィンテック3.0は金融決済、預金、貸出、保険サービスに新たな利用形態をもたらし、労働生産性を向上させ、私たちの生活に大きな変化を与えている。また電子マネーが決済ツールとなったことにより、それまでカード会社に支払っていた3〜5％の手数料を節約できるようになった。
こういったテクノロジーの進化はフィンテックだけに留まらず、大量のデータ（Big Data）、人工知能（ＡＩ）、バリュー・チェーン、ブロックチェーンなど新しいビジネスを生み出している。
KPMG Pulse of Fintech report 2018
金融サービス
フィンテックによって、銀行の業務が分割され、銀行は決済取引や資産の適切な運用といった本来の目的に集中できるようになっているとイングランド銀行総裁マーク・カーニーは言う。
携帯電話番号が決済口座になったことによって、以前までは銀行に口座を開設できなかった数百万人が即時決済、貸出サービスを受けられるようになった。東アフリカの数ヵ国では、Ｍ-Pesaという電子決済システムが導入され、この地域に金融サービスの革命を起こしている。ケニアでは、およそ11万のM-Pesaの代理店が活動している。これは同国の銀行ATMの数の40倍にもなると世界銀行が発表した。新興国では、人々が預金をもつことにより、国の生産、インフラ、人的資本の発展に必要な「資産」が蓄えられるようになっている。
世界中のオンライン取引の半分を占める中国では、Alipay（支付宝）、WeChat Pay（微信支付）がQRコードを利用するフィンテック・サービスを導入している。韓国「KakaoPay」、タイ「SiamPay」、オーストラリア「Au wallet」、アメリカ「Apple pay」など、それぞれの国が独自のフィンテック・サービスを導入している。モンゴルでは、多種多様なポイントが貯まる決済アプリが利用されるようになった。しかし、これらの中でモンゴル銀行（中央銀行）の認可を受け、通貨トゥグルグの承認を受けた唯一の電子マネーは、モビファイナンス社の「キャンディ」だけである。キャンディは、8000ヵ所でサービスを受けることができる。そのサービスを利用するには必ずしもスマートフォンである必要はなく、普通の携帯電話のショートメッセージでも利用することができる。
普及への課題
革新的な情報通信技術は金融分野に新しいアイディア、変化をもたらした。ただ問題点は、国や政府がこの変化を敏感に受け止め、個人情報や所有財産の保護に関する法律を改正し、適切に規制できていないところにある。
フィンテック企業は、個人情報を収集し、それを貸付データベースと紐付けしているが、その秘匿性の高い情報をどのように保護するのか、漏洩したときには誰が責任を持つのか、どの様な処罰を受けるのかは、今現在不明である。モンゴルでは、決済取引や電子マネーを自国通貨トゥグルグにどのように承認させるかなどを規定する「国家決済システムに関する法」が2018年から施行されている。国家決済システムに関する法によれば、「公共に決済サービスを提供するには、企業は特定の条件を満たし、モンゴル銀行（中央銀行）の認可を受けなければならない。決済は継続性、機密性を保証されるために商業銀行と同等の情報を取り扱うメインおよび予備のデータセンターを有しなければならない」とある。しかし、多くのモンゴルのフィンテック企業は、金融規制委員会の認可を受けてはいるが、多額の手元資金を義務付けるモンゴル銀行（中央銀行）の条件を満たさずに活動を行っている。また、フィンテックのすべてのサービスは情報通信技術を駆使しているため、国の情報通信規制委員会も規制に乗りだす構えを見せている。
このような状況の中で、モンゴルのフィンテック協会は他国の経験や事例を参考に、規制する各政府機関が共同で「サンドボックス」を構築する提案を出した。フィンテック企業各社をサンドボックス（砂場）に入れて囲み、彼らの活動を監視し、彼らの新しいアイディアを支援すると共に成長に合わせて規制するということで合意した。しかし、実践的な取り組みは何も行われず半年が過ぎた。
私たちは時間を無駄にすればするほど、モンゴル国内の電子マネー商圏を外国企業に奪われることになる。それはモンゴル銀行が金融政策を監視できなくなることであり、モンゴル人はまた大きなチャンスを失うことになる。自国のフィンテックでは、外国からの投資を許すものであってはならない。例えば、中国のWeChat Payがモンゴルの商業銀行の口座と接続する、もしくはFacebookのCalibraなどの電子ウォレットをモンゴル市場に導入すれば、モンゴルは電子決済に関する一切の監視を自動的に失うことになる。
現在は、社会全体で電子署名が利用できる環境を構築し、オンラインのみで承認ができ、契約書の締結が完結することが求められる時代である。そんな時代が到来しているにも関わらず、モンゴルでは公証人役場が300年前と変わらずに存在している。財務省までが、企業からの政府基金の申請に書面でのみ受け付けている。こういった事例が、政府が商業銀行よりもどれだけ遅れているかを表している。
フィンテックの可能性を十分に活用し、競争力を高めるためには、政府はフィンテック企業各社を賢明に規制して行かなければならない。ただし、彼らの新しいアイディアを制限してはならない。また、国民のフィンテックに対する知識や教育の向上を図らなければならない。
掌中の鳥を強く握れば死んでしまう。しかし、弱過ぎれば逃げしてしまう。
2019年11月13日
日本語版制作：Mongol Izumi Garden LLC http//translate.mig.asia
BLOCKCHAIN – THE INTERNET’S NEW REVOLUTION
インターネットは人々の生活に革命をもたらした。今日では政治、経済、社会、私たちの日常生活すべてにおいてインターネットなしには想像できない。そして、そのインターネットで次のような革命が起きようとしている。
世界中で人工知能（AI）、ブロックチェーン（Blockchain）、モノのインターネット（IoT）、クラウド（Cloud）、ビッグデータ（Big Data）などの新しい言葉がマスコミによって日々取り上げられている。これらの中で、ブロックチェーンとは基礎的概念であり、いわばこれらの技術の基礎となるものである。人々はインターネットを通じて情報を共有し、その情報はネット上のサーバーに保管されてきた。その情報は、しばしばハッカー（Hackers）が不法にコンピューターシステムに侵入して盗用したり、削除したり、改ざんしたりするリスクにさらされてきた。しかし、情報（データ）がブロックチェーンで運用されることによって、高度なセキュリティを持つようになり、改ざんは不可能になる。こうしたことによって、以前は不可能だった新しい消費、新しいアプリが作られ、新たな経済活動、人間の生活に革新的な変化をもたらす。
インターネットが世に普及し始めた頃と同じように、最初は人々がブロックチェーンとそのしくみを理解するのに時間はかかるが、人々が理解し、その勢いが主流となるのはそう遠くない。蒸気機関の発明が産業革命を引き起こしたように、今ではブロックチェーンが新たな産業革命の礎となる。
ブロックチェーン・モンゴリア
私たちはインターネットを通じてテキストメッセージ、動画などのデジタル情報を、場所や時間に関係なく瞬時に伝達、交換できるようになった。同様にブロックチェーン技術はインターネットを基盤に、価値のある通貨、株、債券などの資産（asset）の送受信を、仲介者を必要とせず互いに確実な方法（secure way）で瞬時に実行できる機会をもたらした。これは「価値のインターネット」（Internet of Value）と言われている。
ブロックチェーン技術に基づいた金融手段が形成され、不動産投資などの外国投資家を誘致するために取り組んでいる企業がモンゴルに出現してきている。例えば、有限会社トラスチェーンがある。ブロックチェーンやその他の技術を活用して投資家を誘致し、新しい金融商品を開発するビジネスは、モンゴルでますます勢いを増している。今では、短期マイクロローンを無担保で交付しているLendMN、Ard App、Kmobi、Numur。クラウドファンディングの仕組みで融資を行うCrowd asset。P2P（peer to peer）で融資を行うzeel.mn。あたかも財布で支払うように決済を行うMost Money、Candy Pay。また、デジタルバンクのMbankなどの約20社が金融技術サービス（フィンテック）を提供している。この中で一部の企業は外国で銀行を買収し、外国での投資も始めている。
外国投資の4分の3を占める鉱業分野において、投資家へ安定したビジネス環境を提供できていないモンゴルにとっては、経済の多様化、つまり鉱業分野以外で国際市場に打って出る必要性に迫られている。そしてこのタイミングでブラジルの連邦政府下院議員、日本、韓国、香港のフィンテック協会理事、フィンテック及びブロックチェーン技術の企業代表者約50人の外国人起業家たちが5月9日～11日にモンゴルに集まった。モンゴル・フィンテック協会は、「フィンテックの未来」と題して、初めて「フロンティア・フィンテック・サミット2019」という国際会議をモンゴル外務省や金融規制委員会のサポートを受け、首都ウランバートルで開催した。この会議に私はモンゴル・フィンテック協会の会長として参加した。世界中で急速に発展している技術、特にブロックチェーン技術をモンゴルが活用することにどの様なメリットがあるのか、どの様な問題を解決できるのかを社会全体で話し合う時代が到来している。
ブロックチェーンはどうして重要なのか？
ブロックチェーンは新しいインターネット技術である。既存の技術とはいくつかの異なる点がある。まず、ブロックチェーンはより公開的で、集中的ではない。改ざんは不可能でセキュリティー対策が十分である。ユーザー同士は直接取引ができ、第三者の仲介を必要としないなどのメリットが多くある点で異なる。
モンゴルでは、ブロックチェーン技術はビットコインという1つの金融商品を通じて知られるようになり、巨額な資金を簡単に得る方法としてしか見られていない。ブロックチェーン技術とビットコインは切り離せない関係だが、ビットコインはブロックチェーンを利用する700もの商品の中で初めて成功を収め、公に知られたものである。ビットコインは金融、特に決済分野において、実に新しいソリューションをもたらした。しかし、それを動かす基礎的な仕組みとなるブロックチェーン技術は、実に幅広い分野で活用できる本格的なイノベーションである。
ブロックチェーン技術は、簡単に言えば「当該データにおける変更1つ1つを記録し、保管する分散型データベース」と理解できる。1つの場所に集中したデータベースはハッカーによる不正侵入やデータ改ざんなどの多くのリスクにさらされる。しかし、ブロックチェーンを活用することによって、いくつかのデータ集合（ブロック）が鎖（チェーン）で連結し、追加される最新データを保管する。当該ネットワークの会員なら誰もが、どこからでもログインし、そのデータの変更を見ることができるように公開形式となっている。ブロックチェーンは私たちが生きている社会、経済活動に幅広い変化をもたらす「創造的に破壊し、改革する」技術と見ることができるだろう。
ブロックチェーンはモンゴルにどの様なメリットをもたらすのか？
この技術は、モンゴルのように新興国において腐敗対策、政府と市民社会間の透明性向上、さらに政府機関の段階的活動、非効率性を減らすための様々なソリューションを提案し、発展の遅れを補う機会をもたらす。
ブロックチェーンはビジネスの基本的なプロセスの自由化、金融へのアクセスや持続性、サービスを構築するのに重要な役割を果たすことができる。エストニア、フィンランドなどの国では、ブロックチェーン技術を積極的に導入している。これらの国では、電子選挙、土地や不動産の所有、所有権の譲渡、また保健情報の登録システムでブロックチェーンを導入し利用している。Wallmart、Amazon、IBM、Infosys、Microsoft、Appleなど多くの世界的企業がブロックチェーン技術を主なビジネス活動に利用するようになっている。
創造的な破壊、つまり古くなったものを新しい技術で置き換え、高い効率性を図ることが可能になってきている。
2019年5月15日
日本語版制作：Mongol Izumi Garden LLC http//translate.mig.asia
